文/沈建光

 

金融数字化是高质量发展的必经之路，也是服务小微企业的重要途径。 

 

首先，数字科技能够助力金融机构精准获客。近年来，特别是此次新冠疫情爆发后，用户消费行为、金融行为线上化迁移趋势不断加剧，加大线上场景用户获取和转化，已经成为传统金融机构自身难以突破的重大短板，这也为数字科技企业输出线上场景、流量和数字化获客能力提供了可为方向。 

 

其次，数字科技能够助力金融机构精细化运营。近年来，线上流量竞争日益激烈，精细化运营成为各类经营主体降本增效的关键环节。消费金融目标人群中年轻、小白用户比重较大，对价格和利率更为敏感，用户体验需求也更加多元，这为数字科技企业输出运营能力、改善运营效用提供了迫切的现实需要。数字科技可以将单项业务不准入、但实质风险可控的用户分流至其他产品线，显著提升流量复用、降低用户流失；可以整合开放生态权益资源，帮助金融机构搭建会员、积分体系，促动用户持续成长。

 

再次，数字科技还能够助力金融机构实时风控。与公司信贷相比，消费信贷面向广大个人客户，笔数多、金额小、用款更灵活，对精准风控提出更高要求。在消金业务线上化迁移过程中，批量性系统攻击和远程行为欺诈风险高发，这为数字科技企业深度介入场景化、全流程的实时风控创建了“用武之地”。 

 

另外，数字科技可以接入工商、税务、海关、司法、社保、公积金等公共服务系统，判定多头、过度授信，并通过分析用户消费金额、频次、品类偏好及行为记录，更好地确认交易真实性，降低信用风险；可以实现身份信息在线采集、实时识别和地理位置等实时监控，降低贷前调查、贷后管理等环节的操作和合规风险。