习近平总书记在《为经济社会发展提供高质量金融服务》中指出：“数字金融要把握机遇、重视安全。”在看到数字金融为消费信贷领域带来深刻变革，能够有效激发市场活力、释放消费潜力的同时，也要看到其中仍然有需要改进优化的地方。比如，“数字鸿沟”在很大程度上制约了数字金融作用的充分发挥；数字技术在消费信贷场景的兼容性与扩展性较差，相对难以快速响应业务创新需求，同时技术更新迭代滞后风险、“算法黑箱”“数据孤岛”等问题也会影响风险评估的科学性与决策的透明度；数据安全和隐私保护面临挑战，监管政策法规更新速度滞后于金融创新步伐；等等。以数字金融助力消费信贷提质扩面，必须积极应对这些问题，多维度协同发力，以更高站位、更宽视野、更深布局推动消费信贷市场稳健前行。

 

　　加强数字基础设施建设，提升消费信贷普惠性。数字基础设施建设是数字金融高质量发展的重要支撑。为此，要以更大力度推进网络基础设施、算力中心、数据要素市场等方面的建设，着力提升农村及偏远地区网络覆盖广度与服务质量，缩小城乡数字金融发展差距。切实增强应对网络安全风险、数据泄露隐患等挑战的能力，筑牢数字基础设施的安全防线。数字支付应与时俱进，不断优化功能和性能，积极探索数字人民币的应用场景。征信体系建设可引入更多市场力量参与，提升征信服务的覆盖面和准确性，为数字金融精准对接消费信贷需求、扩大普惠金融服务覆盖面、激发内需市场活力创造良好条件。

 

　　坚持“科技向善”，积极推进数字化转型。数字技术是数字金融助力消费信贷提质扩面的重要支撑，金融机构应继续积极推进数字化转型，运用数字技术对消费信贷业务流程进行全面改造，实现从客户申请、审批、放款到贷后管理的全流程数字化。同时，要注意技术应用中的伦理问题，坚持“科技向善”，建立伦理先行的技术治理体系，制定算法可解释性标准，主动披露信用评分模型的核心参数，避免算法歧视与“信息茧房”，确保信贷审批、风险评估等环节公平公正。

 

　　建立健全数据治理体系，确保数据安全。金融机构应建立健全数据治理体系，确保消费信贷业务所涉及的数据质量可靠、来源合法、使用合规。加强数据安全管理，运用多种手段，防止数据泄露与滥用。严格遵守数据安全法、个人信息保护法等法律法规，明确数据采集、存储、使用、共享等各环节的安全标准和操作规范，加强对数据全生命周期的管理。在保障数据安全的前提下，推动公共数据与金融机构数据有序共享，打破数据壁垒，构建数据共享平台，提升数据的可用性和价值。

 

　　完善监管体系，规范行业发展秩序。以系统思维构建与数字金融发展相适配的现代监管框架，聚焦新业态发展趋势，及时出台前瞻性监管规则与政策，为数字金融赋能消费信贷筑牢法治根基，确保创新活力与合规发展同频共振。为此，可加快构建智能化、数字化监管平台，对消费信贷业务开展全流程实时监测、动态风险预警与穿透式监管，提升风险识别与处置的精准性、时效性。强化金融机构与平台主体责任，加大对违规放贷、数据泄露等违法违规行为的惩处力度，维护市场公平竞争秩序。健全消费者权益保护长效机制，完善金融消费纠纷多元化解机制，优化投诉处理流程，畅通维权渠道，为数字金融赋能消费信贷营造良好环境，切实维护金融消费者权益。

 

　　深化场景融合，精准对接消费需求。丰富的应用场景是消费信贷发展的重要载体，也是数字金融发挥优势的重要领域。为此，可依托数字技术积极拓展消费信贷应用场景，构建线上线下融合、覆盖多元消费领域的生态体系。在线上，加强数字金融与电商平台、生活服务平台等合作，为消费者提供便捷的信贷服务；在线下，推动数字金融与实体商业深度融合，通过智能支付终端、移动金融应用等，为餐饮、零售、娱乐等行业提供场景化消费信贷解决方案。此外，还可鼓励金融机构与产业链上下游企业合作，围绕供应链、产业链构建消费信贷生态，促进消费升级与产业发展协同共进，拓展消费信贷市场空间，提升数字金融服务消费的能力与水平。

 

　　作者：张健华 清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任