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数字经济与银行国际化:影响、国际经验与启示

中国银行研究院 / 2024-09-29 18:01:40

国际大型银行以数字化推进国际化的实践经验

 
(三)国际大型银行以数字化推进国际化的实践经验
 
第一,发展数字银行成为布局新兴市场的重要方式。数字银行在全球均具有广阔前景。数字银行具有不依赖物理网点,接入便捷、操作简单等特点,成为了国际大型银行进入新兴市场的重要渠道。在全球数字银行前100强中,西欧地区占比约30%,东亚、北美地区数字银行亦实现了快速成长。现有数字银行的陆续盈利验证了数字银行模式的商业可持续性,数字银行在发达国家和发展中国家均有较为广阔的市场前景,但底层逻辑却存在较大差别。中高收入国家发展数字银行重心在于将现有传统银行客户转换为数字客户,而在具有数字化前景的中低收入国家(如东南亚、拉美和非洲),数字银行则致力于为未接触过主流金融服务的消费者提供服务。
 
日韩大型银行借助数字银行布局东南亚国家。囿于狭小的国内市场和长期的低息环境,日韩银行积极布局海外市场,依托数字银行“轻”和“小”的特点,覆盖小微企业及个人客户,在目标市场与传统银行形成协同。瑞穗银行拓展境外市场的战略定位为“以数字化方式拓展”,其集团挑战境外市场的标准有三,人口规模、经济增长及年轻世代无银行账户的比例。结合瑞穗银行国际开拓战略与跨境发展标准,在东南亚发展数字银行(或数字金融平台)就成为其海外拓展的重要方向。2021年,瑞穗银行收购越南最大的数字支付平台M-service7.5%股权;2023年,领投菲律宾最大数字银行Tonik的B轮融资,获约10%股权。除瑞穗银行外,三井住友收购印尼Jenius数字银行及消费金融平台SOF,韩国国民银行收购印尼Wokee数字银行等均为日韩银行以数字银行涉足东南亚金融业的典型案例。
 
第二,境内外一体化推进商业银行的数字化改造。将客服中心逐步转化为智能交付中枢。以荷兰ING银行为例,在欧洲,ING银行的虚拟服务助理已得到广泛应用,比利时、西班牙、波兰、土耳其等地上线的数字客服中心已能解决45%的新增客服问题。通过应用大数据和机器学习技术,ING银行为客户提供定制化数字服务。综合来看,ING远程银行逐步实现了客户经理、AI客户经理、产品专家等多种交付资源的灵活调度和部署,成为多渠道和多交付团队的智能调度枢纽。
 
以数字技术巩固传统观念金融业务优势。桑坦德银行推崇业务与科技创新,创建了数字消费者银行(DigitalConsumerBank)部门,以数字技术赋能传统强势的消费金融板块,打造了欧洲市场领先的数字银行平台。2023年,在全球消费低迷的环境下,桑坦德银行数字消费者银行部门存量贷款及垫款同比增长8%,新增贷款同比增长3%。其中,汽车消费金融业务取得了亮眼成绩,新增汽车信贷同比增长6%,汽车租赁业务有效合同同比增长15%;在其他消费金融领域,桑坦德银行与主流互联网平台合作,大力推广“先买后付”消费金融模式。2023年,桑坦德银行数字消费者银行部门取得了11.99亿欧元的盈利。
 
差异化定位数字经济背景下的线上、线下渠道。一是将手机银行定位为数字经济时代最重要的金融渠道,交易服务的主战场、客户数据沉淀的主渠道,在国际市场打造超级APP。二是明确物理网点作为与客户高价值互动的物理载体,淡化综合利润中心角色,并以此进行数字化改造。例如,桑坦德银行对网点进行了数字化改造,计划在全球推出1000家创新设计网点(Work/cafebranch),实现网点共享经济。通过网点的数据及空间共享,在提高客户粘性的同时,为客户提供财力顾问精准营销服务。
 
拥抱金融科技,投资未来金融。桑坦德成立InnoVentures全球企业风险投资基金,专注于早期金融科技投资,积极孵化创新科技项目,打造强大的IT生态圈体系。桑坦德是首批应用区块链技术的银行,推出了可实现当日国际转账的国际支付服务“SantanderOnePayFX”,利用先进的分布式账簿结算体系降低跨国交易手续费与资金结算次数。2020年,桑坦德银行收购了具有广泛用户基础的欧洲移动支付服务提供商Wirecard,进一步拓展线上数字支付渠道,保持在互联网金融领域的活跃地位。此外,桑坦德银行积极发展物联网技术,并有机嵌入到其数字产品中,通过监控全球金融体系交易信息;对资金流形成可视化视图,优化资金审批环节,提高资金流转速度,继而大幅提升经营效率。
 
(四)对中资银行国际化发展的启示
 
一是研判数字经济南北差异背景下的国际化战略。谨慎布局数字基础设施薄弱的低收入国家,择优布局具备一定数字基础的中低收入国家,深化既有业务开展区域的数字业务。二是以创新产品为抓手,夯实数字经济客户基础。加强数字经济行业研究,优化产品体系,服务全球数字经济客群。在发达国家,重点拓展核心数字经济企业的上下游产业链客群。在发展中国家,重点拓展本土化数字经济客群。三是借鉴欧美同业的数字化技术并在境外加速应用。集中技术资源,完善全球通用数字平台。主动跟随前沿技术,发展差异化应用。综合多种方式搭建技术平台。四是尝试以数字银行拓展海外消费金融版图。多渠道探索发展境外数字银行,可与境外主流数字平台开展合作,发展数字银行;对具有一定客户基础的创业型数字银行的投资并购;或考虑以参股方式先行介入境外数字平台,充分评估被并购对象商业运行情况,在有效管控风险的前提下,逐步尝试获得数字平台的控股权。
 
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