《纲要》对金融监管改革提出，完善现代金融监管体系，补齐监管制度短板，在审慎监管前提下有序推进金融创新，健全风险全覆盖监管框架，提高金融监管透明度和法治化水平。稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。强化监管科技运用和金融创新风险评估，探索建立创新产品纠偏和暂停机制。金融创新是把“双刃剑”，既能提高市场效率，也会酿成重大风险，所以必须要把握好金融创新的边界。金融监管必须要跟上金融创新的速度。像美国1999年重新允许混业经营后，房贷支持证券、信贷违约掉期、担保债务凭证等衍生品大量出现，成为系统性风险的主要诱因。我国互联网金融发展初期，一些网贷平台打着“创新”旗号违规经营，造成投资者巨大损失，形成较大金融和社会风险。

 

（一）健全“宏观审慎+微观审慎”的管理架构和政策工具。金融监管作为整体，既要具备宏观审慎视野，以微观审慎为基础，以行为监管为支撑，实现三者既独立又协同的有机统一。“十四五”在宏观审慎监管方面，完善逆周期调节和系统重要性金融机构监管，注重防范跨市场跨区域跨国境风险传染。在微观审慎监管方面，健全以资本约束为核心的审慎监管体系，加快完善存款保险制度，努力做到对风险的早发现、早预警、早介入、早处置。强化行为监管，严厉打击侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

 

（二）“十四五”将重点加强对金融科技的监管。现代科技已经并将继续对金融业态带来巨大改变。科技变革既有利于发展普惠金融、提升服务效率，也使金融风险的形态、路径和安全边界发生重大变化，涌现出了数字货币、网络安全、信息保护已成为金融监管的全新课题。我国移动支付、线上借贷和互联网保险等走在世界前列，意味着法律规范和风险监管没有成熟经验可资借鉴，前方监管处于“无人区”。与金融科技高速发展的趋势相比，当前监管科技水平不高，监管工具和手段难以满足实际需要，资金和技术等资源保障不足，基层监管力量十分薄弱。“十四五”时期将抓紧建设监管大数据平台，全力推动监管工作信息化、智能化转型。稳步推进金融业关键信息基础设施国产化，防范金融网络技术和信息安全风险。强化基础设施监管和中介服务机构管理。特别是对金融科技巨头，在把握包容审慎原则的基础上，采取“机构监管+功能监管+行为监管”，对金融科技公司进行认定和分类。对金融科技进入同一个行业里的金融活动必须有同样的监管标准，也要监管金融科技的具体运用方式，在促发展中防风险、防垄断。