中国人口老龄化呈现老龄化程度深、发展速度快、持续时间长、应对任务重四个核心特点，面临“未富先老、未备而老”的挑战。积累养老财富储备、应对人口老龄化离不开金融的媒介融通作用，由此诞生了养老金融这一领域。2023年中央金融工作会议首次从中央层面提出“养老金融”，体现了以人民为中心的发展思想，具有显著的中国特色，为养老金融发展壮大指明了方向。养老金融既是养老保险制度得以安全高效运行的“基础设施”，也是发展养老服务事业和产业的支撑载体，更是满足老年群众多样化需求提升养老生活质量的一系列实实在在的产品服务，对提高老年人的获得感、幸福感、安全感至关重要。做好养老金融这篇大文章，需要准确把握养老金融的内涵和发展规律，不断推进实践创新，为促进养老体系健康发展提供有效的金融助力。

 

 

养老金融是为了应对人口老龄化挑战，围绕满足社会成员多样化养老需求所进行的金融活动总和，包括满足群众养老需求、促进银发经济发展两个方面，可以分为养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个部分。

 

一是养老金金融，指国家为储备养老资产而进行的制度化养老金安排。我国的养老金来源及相应的制度体系由三个支柱构成：第一个支柱是基本养老金，分为城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两类，由国家强制实施，是为了保障大多数老年人的基本生活需求；第二个支柱是职业养老金，包含企业年金与职业年金；第三个支柱是个人养老金。

 

二是养老服务金融，指金融机构为群众进行退休后财富储备、满足老年阶段消费需求而进行的、非制度化安排的金融服务活动，包括商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金、养老目标基金等。

 

 

 

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