疫情之下应构建多层次巨灾保险机制

疫情之下，巨灾风险治理如何进化？

财经杂志 / 2020-03-22 21:14:16

巨灾保险制度可以充分利用商业保险市场在筹集、管理和分配重建资金方面的制度优势。不过，在新型举国体制下，巨灾保险制度也要在新逻辑下，重构治理的组织体系。

重构的基本逻辑在于，要明确巨灾风险治理的公共属性和巨灾保险制度的有限性特征，可以通过社会合作机制，发挥保险市场的效率优势，建立一种社会化的基于长期积累的逐步分摊和承接机制，以降低政府和财政在灾后重建资金方面的压力。

建设新型巨灾保险制度，既要强化政府的主导作用，突出“放管有度”，引导和鼓励市场和社会参与管理，又不能简单地放手；既要充分发挥市场和社会的力量，又要确保结构科学和制度有效；既要强调效率，又要兼顾安全和公平；既要确保制度设计的科学合理，又要确保制度尽快落地，在实施的过程中不断完善。

就具体模式而言，可以采用“创新机制，分工合作，优势互补，纵横结合”，在事前风险防范和灾后恢复重建阶段，尽可能地引入社会和市场的力量，参与治理体系建设，尤其是通过巨灾保险，构建事后重建资金的共同积累机制。

首先，巨灾保险制度要建立一个统筹协调的机制平台，即全国巨灾保险基金及其理事会。这个平台既有资金账户的概念，更有统筹、指导和协调的职能。

在制度建设的初期，由于涉及大量基础性和协调性工作，特别是相关立法等，因此，平台应具有一定的行政色彩，确保权威性和统筹效率，待制度基本成熟，尤其是基金积累达到一定规模后，便可以逐步淡化行政色彩，过渡为具有PPP性质的“共保体”组织。

全国巨灾保险基金理事会可以依托中国保险保障基金公司，采用“两块牌子，一套人马”的模式，采用“统分结合”的模式，即按照自然灾害、公共安全和公共卫生分别建立巨灾保险基金，各司其职，各负其责。

同时，在自然灾害巨灾保险基金下，可以根据管理的需要设立子基金，如居民住宅地震巨灾保险基金和农业保险巨灾保险基金。巨灾保险基金在“全国基金”的框架下，实现各分类基金和各子基金之间的统筹与调剂，实现基金效用的最大化。

按照中国财政资源管理的逻辑、各地巨灾风险暴露的情况差异以及经济发展水平的不同，可以建立“两级管理”模式，即建立全国和各省两级基金，既兼顾各省的巨灾风险和财政能力差异，又确保巨灾风险基金分配的相对公平。

全国巨灾保险基金对省级巨灾保险基金可以通过“再保险”的方式进行支持，这种“再保险”既是保险技术的概念，也可以赋予其转移支付的功能。

在全国巨灾保险基金下，可以设立巨灾保险共保体，作为管理、协调和交互的平台，同时作为全国巨灾保险基金和省级巨灾保险基金的实施主体，将相关政策和巨灾基金转化为推动巨灾保险制度实施的市场资源，以确保制度的落地。

另一方面，巨灾保险共保体还扮演经营管理巨灾保险业务的行业自治组织，制定相关制度，开发产品，精算定价，费用政策，统一协调和管理保险市场和保险公司，以及再保险和资本市场。

在制度建设的初期，巨灾保险共保体可以作为全国巨灾保险基金理事会的一个内设机构，待制度成熟之后，逐步将其剥离成为相对独立的行业自治组织。

巨灾保险共保体也可以采用依托“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”和上海保险交易所的模式，在前期“居民住宅地震巨灾保险”实践的基础上，扩大范围，增加功能。

巨灾保险制度涉及大量公共利益的调整，需要加快推进《巨灾保险法》以及相关法律法规的制定和完善工作，确保巨灾保险制度的建设和运行，做到有法可依和有法必依。

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