一是银行业经营保持稳定。2019 年三季度末，中国银行业经营总体平稳：规模持续增长，总资产同比增长 7.7%；资产质量保持稳定，不良贷款率 1.86%，较上季末增加 0.05 个百分点，但同比下降 0.01 个百分点；盈利能力有所下降，平均资产利润率为 0.97%，同比下降 0.03 个百分点，平均资本利润率 12.28%，同比下降 0.87 个百分点；风险抵补能力较为充足，商业银行拨备覆盖率为187.63%，同比上升 6.90 个百分点，资本充足率为 14.54%，同比增加 0.73 个百分点。展望 2020 年，中国银行业经营将保持稳定：一是银行业资产规模增速保持 8%左右。中国经济将继续保持较高增速，货币政策继续保持稳健中性，夯实银行业资产规模增长的基础。二是商业银行净利润增速有望保持在 6%左右的水平。银行业规模保持平稳增长是盈利稳定的基础，同时部分银行的理财子公司已经设立并正式运营，综合化业务快速发展，将推动银行中间收入增加，但息差提升仍面临一定压力。三是信用风险压力犹存，商业银行不良贷款率将保持在 1.9%左右。我国经济仍面临下行压力，中美贸易摩擦存在较大不确定性，部分区域、行业以及相关企业信用风险压力犹存，同时零售银行业务快速发展，个人信用卡贷款、消费贷款规模迅速上升，在带来收入增长的同时已积累了一定的信用风险压力。四是抗风险能力有望进一步提升。商业银行拨备覆盖率将达 190%左右，资本充足率为 14%左右，银行业将通过发行优先股、可转债、永续债等方式多元化补充资本，进一步计提拨备，持续夯实损失吸收能力。

 

二是敏捷反应将成为银行的核心竞争力。当今世界市场正处于 VUCA（波动、不确定、复杂与模糊性）的环境中，中国银行业也面临着诸多挑战，包括瞬息万变的环境带来日新月异的需求、颠覆性技术推陈出新、数字化和信息透明化进程加快以及人才争夺加剧。遵循传统步伐的银行早已无法适应这个威胁无处不在、机会稍纵即逝的市场环境，必须加快转型，由流程严谨、按部就班的管控性组织，转型为灵活敏捷、快速应变的生态型组织，加快对外部变化的响应，在不稳定性、不确定性、复杂性和模糊性的环境下快速迭代并自我适应。银行强化敏捷反应，前台部门将金融服务嵌入商业场景，主动成为用户生活场景中的金融服务提供者，中后台部门通过嵌入式作业前移为产品服务提供协作。具体特点有：一是借助生态体系建设，塑造金融场景，优化操作流程，推动客户关系（R）、产品研发（P）、条线协同（C）与智能运营（O）一体化建设，不断扩大客群、增强用户粘性；二是打破条线界限，以灵活组织架构对市场作出快速反应，以客户需求为基准实行端对端交付；三是员工多角色自主赋能，充分激活敏捷组织潜力；四是信息共享快速，沟通畅通及时，敏捷文化深入传导；五是银行内部系统平台全面盘活，开发迭代迅速，实现去边界化治理。

 

三是银行将在部分领域实现重点突破。一是重点区域。例如粤港澳大湾区、一带一路等，加大资源投入和服务布局，获取新的发展空间。二是在重点场景。银行在洞察市场潜力的基础上，以客户需求和市场痛点为切入点，结合自身资源和能力实际，明确生态场景的独特定位、布局方式和盈利模式，并依托综合化经营能力，全方位服务于客户的特定场景。三是在重点业务领域。例如资产管理业务将成为银行的重点发展领域。从需求端来看，我国居民财富持续增加，对资产管理的需求日益提升、规模巨大；从供给端来看，资产管理业务具有资本消耗少且资本收益率高、收入贡献稳定、协同效应明显、市场估值高等特点，对银行具有重大战略价值。四是金融科技领域。目前，已有 10 多家银行成立了金融科技子公司，仍有更多的银行正处于筹建阶段。未来，银行金融科技子公司将遵循“先内后外”的发展原则，以服务本集团、助力数字化转型为基础，将产品和服务向其他中小银行和非银行金融机构延伸。