应对日益扩大的养老金缺口 推进完善个人养老金制度和市场建设
国际金融报 / 2024-06-21 15:28:52
我国是世界上老年人口最多的国家，也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。在老龄化叠加低生育率的人口趋势下，我国应如何应对日益扩大的养老金缺口，如何推进完善个人养老金制度和市场建设？
养老金储备不足是养老供需主要矛盾
人口老龄化冲击世界经济发展，中国也不例外。施罗德集团中国事务主席吴思田（Sebastian WOOD）表示，与世界上大多数其他地方一样，中国已经进入深度老龄化社会，而人口结构变化带来了重大经济挑战。在未来30年，中国将见证其人口老龄化速度快于全球其他地区。
瑞穗金融集团董事长今井诚司（Seiji IMAI）也指出：“经济发展与人口的变化是紧密相关的，这在全球都是如此，特别是现今人口老龄化越发严重，对社会和经济的冲击和影响值得引起关注。在中国，老龄化人口占总人口15%以上，使得中国也成为了老龄化社会。”
我国已经建立了三支柱的养老保障体系，但是三个支柱很不平衡。到去年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿人，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱个人养老金开户数超过4900万个，遗憾的是账户空转率约7成。
中国人寿保险（集团）公司副董事长、总裁蔡希良认为，不仅第三支柱是短板，第二支柱也有弱项，目前企业年金覆盖率还比较低，必须尽早采取行动，大力提升第二、第三支柱的吸引力与覆盖面。
从供需两个方面来看，蔡希良指出，“需求方面我国老年人的养老金替代率实际是不高的。国际组织有一个养老金替代率55%的指标，我们还没有达到这个指标。养老金替代率低，就导致老年群体的支付能力不足，难以形成有效需求。”
在养老供给方面，蔡希良认为主要有几个问题：一是养老服务的供给不充分、不平衡。比如养老设施供给错配，去年北京市养老机构总体入住率只有38%，比较低。供给错配是主要的原因，2/3以上的养老机构在郊区，但是3/4的老年人口居住在城区。
二是居家养老服务发展不充分，“90%以上的老年人选择居家养老方式，居家长期照护、助残、助医等需求较大的适老化供给严重短缺。此外，医养综合服务保障水平也有待提升，目前绝大部分养老机构‘只养老不医护’，但是医疗机构‘只治病不养老’，老年人难以同时获得生活照料和医疗养护。在供需矛盾当中，主要矛盾还是养老资金储备不足的问题。
中国农业银行董事长、执行董事谷澍指出，当前银行业在养老金融方面已经破题，与实际服务需求相比，在进一步丰富金融供给、提升服务效能方面，还面临不少难点和堵点。
“一是银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，见效相对慢一些，养老产业普惠性经营主体面临如何盈利、如何取得担保等难题。二是随着城镇化的持续推进，大量县域人口迁移，转化为新市民，但是与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱。三是银发经济与养老金融高质量发展，需要凝聚社会各方面力量，大家合力打造完善服务生态，将难点变成亮点。”谷澍表示。
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