中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这是对传统金融功能的深化，是新发展理念在金融领域的具体体现。金融具有跨时间和空间的特性，可以实现在不同时期、不同人群、不同行业、不同地区之间资源的优化配置。打造好金融生态圈，进一步为经济社会发展提供高质量服务。

 

科技金融是推动科技发展的关键要素。科技金融是因科技创新而产生。新一轮技术革命和产业变革，迫切需要将资源从原有的生产领域配置到科技创新领域，以实现创新链、资金链与产业链的有机结合，这一过程离不开科技金融这一“活水”的引领。近几十年，一些西方发达国家在财政引导、金融支持、风险规避等多方面形成了较为成熟的科技金融体系。当前，我国对科技创新投入主要依靠政府的财政资金以及传统的信贷服务，无法满足企业对资金的多样化需要。在推动高质量发展中，必须加快建立完善的科技金融体系，推进科技金融和科技创新深度融合。一方面，持续深化科技金融的市场化改革；另一方面，加强多元化、多层次融资成本分担和风险补偿机制建设，为经济发展打开创新与金融可持续发展的新局面。

 

绿色金融是可持续发展理念在金融领域的具体运用。绿色金融是连接金融产业和环境产业的重要桥梁，是实现“双碳”目标的迫切要求。与传统金融相比，绿色金融最突出的特点，就是将环境保护、资源利用情况纳入金融活动的全过程，通过资金要素的配置带动经营主体采取绿色低碳发展手段，实现经济效益与环境效益平衡。在政策层面，党的十八大以来，我国绿色金融的制度框架和政策体系不断完善。“三梁五柱”的绿色金融发展思路是绿色金融政策体系的重要组成部分：“三梁”指的是金融资源配置、风险管理与市场定价“三大功能”，“五柱”指的是绿色金融标准体系、金融机构监管与信息披露要求、激励约束机制、绿色金融产品与市场体系、绿色金融国际合作，这“五大支柱”构成了我国绿色金融的重要支撑。在实践层面，我国绿色金融创新产品不断涌现，绿色市场蓬勃发展，全国范围内已有十个地区被列为绿色金融改革创新试验区。产业结构转型升级将释放“环保红利”，激发形成巨大的绿色金融需求，预计2024年绿色金融市场需求规模将达到21.1万亿元。

 

普惠金融是以人民为中心的共同富裕金融体系。共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。以人民为中心金融体系的普惠性，意味着金融服务普遍惠及各个金融需求群体。从库兹涅茨曲线看，改革开放初期，低收入者和高收入者的收入差异呈现出不断扩张的态势。金融机构会更倾向于在具有较高预期收益和较高偿还能力的城市投资，单向的资金流动导致城乡收入差距持续拉大，这是一种“分流式”的金融发展。解决这一问题的核心是要建立“包容式”金融制度安排。普惠金融系统就是这种“包容式”金融制度。从全球看，2008年国际金融危机后，各国把普惠金融推到了一个空前的高度，多个发展中国家组建普惠金融联盟；二十国集团和世界银行更是在全球范围内探讨普惠金融的理论和实践。在中国，党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融。在新发展理念引领下，普惠金融作为我国重要国家战略已经取得了长足发展。在推动中国式现代化进程中，应秉持普惠的原则，通过制度、组织和机制创新，下沉金融服务机构，以满足小微企业多元化、个性化、便捷化的全方位融资需求。

 

养老金融是事关国家长治久安的全局性问题。老龄化已成为21世纪我国面临的最大挑战之一，预计2050年我国老龄程度达到发达国家水平，老年人口总量将超过4亿，超过欧洲人口总和。从国际经验来看，应对老龄化离不开金融资本的支持，与其他产业不同的是，养老产业兼具经济效益和社会效益，必须兼顾政策性和市场化手段发展养老产业金融。在过去几十年间，全球金融创新主要集中体现在养老金金融领域，金融创新很多都是为养老金专门设计的，如零息债券、抵押担保债券、投资担保合同等都是通过金融活动来满足多元化的养老需求。在一系列政策的支持和引导下，我国养老金体系有了快速发展，目前已经初步建立起了一个覆盖范围广泛、多方主体参与的“三支柱”养老金体系，即政府主导的基本养老保险制度、单位主导的职业养老金制度、国家税收优惠支持下个人自愿参与的个人税延型养老保险。未来，广大金融机构应通过不同渠道，及时跟踪了解居民的养老金融投资偏好，针对多层次养老财富管理需求，开发真正符合养老需要的长期金融产品，引导国民进行有效的养老金融投资。

 

数字金融是经济转型和高质量发展的必然要求。数字金融具有金融和科技双重属性。就金融属性而言，数字金融是一种集支付方式、信息处理和资源配置为一体的多功能融资方式，是传统金融业务在互联网上的延伸。就科技属性而言，数字金融是新兴信息技术应用于金融行业的产物。数字金融通过互联网、云计算、大数据技术，对推动经济结构转型、促进消费结构升级等具有重要意义。根据国家市场监管总局统计，从2008—2023年，我国各类市场主体数量从不足3900万户，增长至1.7亿户，面对中小微企业的大量涌现，传统金融模式难以有效满足随之产生的海量金融服务需求。近年来，中国数字金融业获得了快速发展，在数字金融基础设施建设和应用领域已处于世界前列。数字技术的长尾特征意味着，在几乎为零的边际成本下，大科技公司能够为大量客户提供服务。未来，我们要不断优化数字金融基础设施，以大数据、云计算等数字科技为基础，构建安全、合规、统一的数据要素平台，推动数字金融更好地为中小微企业服务。