哪种金融工具最适合给孩子做教育储备？

2020-03-26 13:51:06

给孩子准备成长基金是每个家长都绕不开的事情，无论是资产雄厚的中产家庭，还是奔小康的一般家庭，只要生孩子，就需要一笔不菲的支出。有人算过一笔账，养一个小孩要花费62万-198万之间，一般家庭花费在70万左右，这还是不考虑孩子长大后结婚买房的情况。

好在，孩子是慢慢长大的，把这个巨额目标拆分到每一年，压力似乎变得可以接受。为了保证这笔必要的支出不出岔子，小马老师归纳了几点宝爸宝妈们的需求：

钱必须存下来。

小时候，每年的压岁钱都交给妈妈保管，她说存在一个专门的账户里，留着给我上学用，至于这笔钱最后是不是真的付了学费，咱也不敢说，咱也不敢问。

但这给小马老师树立了比较牢固的观念：为了将来的必要支出，必须要提前做储备。

存钱是一个好习惯，但如果只是存在银行卡里，很容易因为各种原因动用账户里的钱。对于缺乏规划的人来说，需要有一个工具来帮助你克制消费，最好是资金放入账户后很难挪用，只能在固定的时间才能支取。

这笔资金要安全稳健

能抵抗经济下行，不能有损失，最好能增值。

从风险定义的角度，教育支出也被称为支出性风险（与长寿、养老风险同一性质）。用来抵抗风险的钱，不得有任何闪失。

所选择的金融产品，一定要能够保住本钱，并且在未来10年甚至20年，面对全球经济下滑，市场利率趋势下行的风险，用来作为教育金的产品应该有着锁定长期收益功能，最好收益写进合同。

自己能够对这笔钱的支取有控制权。

虽然是给孩子准备的钱，但是大部分家长都希望这笔钱的支取权仍在自己手中，不能让孩子觉得ta可以随意使用，财商的培养也要从娃娃抓起。

考虑未来没有收入的情况。

考虑完以上3点需求，还有一个要点我们需要注意——未来出现意外，比如投资暴雷、疾病、意外导致家庭支柱失去劳动能力，导致家庭没有收入的情况发生怎么办？比如保守投资，不投资看不懂的产品；比如给家庭留有一定的现金流以备不时之需。

综上，小马老师认为，我们更适合用安全稳健、保证收益写进合同、领取时间确定的教育年金保险来做孩子的成长基金储备。

教育年金保险，顾名思义，就是为孩子储备教育费用的一种工具。

简单来看教育金就是一份中长期的储备，与大家熟悉的养老年金不同，教育金的领取时间更早，现在投入资金，孩子十几岁的时候取出来使用。

教育年金保险的功能：

（1）安全稳健，长期锁利。特别是在利率下行的现今，受市场经济环境的影响很小。

（2）专款专用，保证收益。教育金是刚性支出，而教育金保险可以确定保证有一笔钱不被随便花掉且能强制存下来，使得孩子在特定年龄可以拿到足够的钱。以应对未来的刚性教育开支，专款专用缓解特定阶段的教育支出压力。同时建立良好的家庭资产配置与投资理财的好习惯。

（3）可以持续领钱/减保，是一笔稳定的现金流。

（4）专属债权，资产隔离。同时保单掌控权在投保人，将宝宝设为被保险人，这笔钱属于婚前资产，和子女婚姻风险建立良好隔离。

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