李奇霖最新演讲万字分享：我们该如何理解宏观经济运行的本质
李奇霖 / 2020-01-02 10:13:34
导致银行面临多重困境
2、导致银行面临多重困境
第一，银行的存款成本不断上升，出现了揽储难的问题。
金融去杠杆之后流动性缺乏，导致很多中小企业面临融资困难，甚至因为资金链断裂而倒闭。这使得银行存款减少，也推升了银行存款成本，造成揽储难的问题。
第二，银行需要在企业之外寻求新的加杠杆主体。
对中小银行来说，由于企业的融资难度加大，银行需要找到新的加杠杆主体。于是，越来越多银行选择了居民作为加杠杆的主体。
以居民作为加杠杆主体的好处在于：第一，由于征信系统愈发发达，居民违约成本提高，例如被限制交通出行方式等；第二，给居民放款的金融产品收益率相对较高，一般能够实现7%~8%的收益率；第三，产品期限很短，大部分产品是半年期或者一年到期；第四，银行还可以通过资产证券化，把资产打包给其他机构。基于以上原因，目前许多银行开始强调向零售端转型。
银行零售转型面向的主要客户为年轻人。由于年轻人对生活压力缺乏清楚认知，倾向于不断增加杠杆。未来随着这些人的收入压力上升，还款来源存在着较大风险。
事实上，近期消费金融的信用风险已经开始逐渐显现。2019年信用卡不良率的上升幅度远远高于所有贷款不良率的上升幅度，后续需要密切关注消费金融的信用风险。
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