四、通过四个关键词理解《金融科技发展规划》

 

《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》）不仅是中国人民银行的规划，也是未来各个部门推动金融科技发展所依托的重要基础性纲领。《规划》里面涉及的要素很多，其中提出了四大意义、四大原则、六大目标和六个任务等。可以通过以下四个关键词把握未来金融科技的发展方向：第一个关键词是“效率”。金融是为了解决信息不对称问题、提升匹配效率而存在的。以银行业为例，银行业面临监管周期、经济周期、技术周期、市场周期及多元化的挑战。2008年金融危机之后，相较于1984年，美国银行业多了一万余家破产的银行。虽然我国尚未有银行破产，但银保监会年初也表示未来将试点试行破产退出机制。2016年到2018年间，我国共有451家银行物理网点退出市场。在此背景下，多家银行开始进行数字化道路改造，推出数字化虚拟银行，提高运行效率。未来，金融科技有望进一步帮助银行业提质升级。

 

第二个关键词是“功能”。目前大部分金融机构都在追求规模上的扩张，但事实上中国金融机构的资产规模已经处于全球较高水平，真正问题在于大多数机构在功能和结构方面都存在缺陷。通过改变结构和功能，提高创新水平，金融科技可以改善金融机构的交易效率，带动商业模式的改变。

 

第三个关键词是“增长”。金融科技应该通过技术进步，以更有效地进行资源配置，更好地服务于经济社会发展。比如将移动支付运用于城市交通、公共管理等领域，这些做法都可以广泛提高效率，促进经济社会的高质量发展。

 

第四个关键词是“安全”。金融危机是利益问题、经济周期问题等各种因素结合在一起所产生的，危机在爆发之前是很难提前预判的。如果将监管科技纳入宏观审慎层面，则有望发挥预防金融危机的作用。除此之外，信贷欺诈、电信诈骗等因素也会对国内金融安全的环境造成挑战，且防范风险难度较高，可见金融科技在安全领域的发展仍具有较大潜力。